健康告知中的ldquo自作多情rd
GuardianofTreasure
保险讲堂
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By:小核保员
据保险行业的一份调研数据，因未如实告知导致的拒赔占到了健康保险拒赔案件的50%以上，因此投保时如实告知尤为重要。为了避免可能的理赔纠纷，有的人谨小慎微，在告知时“自作多情”，核保往往以“不拒绝”的态度顺势而为要求补充资料、体检、除外等一系列动作。而此种自作多情，往往是披着“专业”“为了将来好”的外衣，损害了自己或者客户的利益。小核保员就通过案例的方式，列出所谓的自作多情，大家自我对照，你或者你身边的人有如此暗送秋波吗？1、等待期体检异常，告知拿回全额保费！小A投保重疾后，等待期内单位组织体检，查体发现血压高、血糖高、肝功能异常等多项异常。小A将查体异常告知保险公司。双方经协商一致，解除保险合同，保险公司退还全部保费。此种秋波，不再赘述。此前小核保员曾写过一篇文章，讲过一个此种情形的忧伤的故事。2、体检异常，告知患有疾病！小B单位查体心电图T波改变。健康告知问询：被保险人是否患有心脏疾病？投保时告知患有心脏疾病。心电图T波改变通常是心肌缺血的表现，常见于心脏疾病如冠心病、心肌炎等。但电解质紊乱、药物、自主神经调节障碍等也可以导致T波改变。那么体检心电图T波改变，是否患有心脏疾病并不明确，需要医生结合临床资料才能做出诊断。此时，此条问询应该回答为“否”。如果健康告知问询为：被保险人是否查体异常？那么应该回答为“是”。此种情形的一个关键点是：查体异常和患有某种疾病并不完全对等！3、未问询的异常，告知！小C，5年前曾因急性胰腺炎住院治疗，3年前查体肝功能异常，平常无症状，正常工作。健康问询：1年内是否查体异常？2年内是否住院治疗？投保时业务人员要求将存在的异常告知。其理由为，存在的异常比较严重，虽然不在问询范围内，也要告知，不然以后保险公司会耍赖皮，影响理赔。这种情形，小核保员接触了一些实际的案例，这其实存在两个问题，一是将是否告知同健康异常严重程度关联，二是将保险公司想象成坏人，而又不自信可以战胜坏人。4、智能核保中的异常，告知！小D，投保时健康问询均为否，但点开智能核保后，发现其存在智能核保中的异常，遂根据系统提示一步步点选问题，最后拒保！此种情形，小核保员此前也曾写文：若健康问询为否，则不需理会智能核保。在实践中，存在一种情形，虽然健康问询未问，但非要智能核保告知，小核保员并不反对：存在的异常，智能核保可以标准体，如果不告知后期存在被作为既往症的风险。5、保单生效2年以后，补充告知！小E，三年前投保重疾险未如实告知问询的住院病史等，现就问询事项进行补充告知。这种做法，小核保员不做评价，既然认为自己的对的，就沿着正确的道路继续前行吧……6、总结对于健康告知，小核保员一直坚持两个观点。第一、根据问询告知，问了的说，不问不说。一概全否或者“自作多情”都是小核保员不赞成的！第二、告知与否，是一个选择，无论是告知亦或不告知，都要为自己的选择负责！健康告知是核保理赔知识的重要组成部分，也是最基础的部分，也是走向专业道路的基石。当然除了健康告知，还有核保理论、理赔逻辑、体检报告解读、理赔基本功等知识和技能。预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇